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外卖骑手通宵跑单猝死，保险以死亡时不在工作时间和岗位上为由拒赔
📋总体概括
广东韶关一外卖骑手2023年9月7日通宵跑单，凌晨3时许突发疾病猝死。保险公司以「死亡时不在工作时间和岗位」及「未提供尸检报告」为由拒赔。新丰法院审理认为，骑手通宵值班属随叫随到模式，跑完订单不等于夜班结束，不能仅凭地点否定履职状态；且免责条款未经说明义务无效，判令保险公司全额支付65万元保险金。保险公司上诉后，韶关中院二审维持原判，确认了平台用工模式下骑手保障的履职边界认定规则。
⚡关键信息
- ▸骑手罗某签的是劳务合同而非劳动合同，公司仅投保日保型雇主责任险，保障存在明显断档
- ▸事发当晚零时至1时50分跑完7单，凌晨3时找药时倒地，4时40分被宣告猝死
- ▸保险公司以死亡不在工作时间岗位为由拒赔，并主张无尸检报告仅按限额10%赔付
- ▸法院认定通宵值班属随叫随到模式，免责条款因未履行说明义务不生效，判赔65万元全额
- ▸保险公司上诉，韶关中院驳回上诉维持原判，判决已生效
🔥犀利点评
这案子赢了，但赢得让人心里发凉。保险公司第一反应是抠「死亡时间」和「尸检报告」两个技术条款——本质上是把零工经济的模糊用工边界，转嫁成骑手家属的举证负担。值得肯定的是法院没有机械适用时空标准，而是看劳动的实质形态：随叫随到本身就是在职状态。但别高兴太早，这类案子能全额赔付靠的是个案较真，平台用劳务合同规避劳动关系、用按日投保压低保障成本的套路一天不改，下一个猝死骑手的家属未必都能等来二审维持原判。
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